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linhuju的博客

失之坦然,得之淡然,争之必然,顺其自然。-----朝闻道,夕死可矣。

 
 
 

日志

 
 

一旦房价暴跌,房子没了你还得还钱!  

2016-05-19 08:20:51|  分类: 八面来风 |  标签: |举报 |字号 订阅

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天下大势,合久必分、分久必合;天下楼市,涨久必跌,跌久必涨。有房一族,特别是贷款买房的,我侧重地问一下:房价暴跌,你怕不怕?诶,那位朋友说了,“我不怕啊,我工作稳定收入稳定,只要按时还月供,房子就还是我的呀。”

What?竟然有这么天真的朋友,欠缺人生经验,毕竟too young too simple!融360做了一点微小的工作,我现在就揭开这个银行不愿意告诉你的惊天秘密:房价跌了,不管你能不能按时还贷,银行都有权收走你家房!

房产贬值,银行要你补足抵押

咱们先看看赚得多、跑得快的香港朋友的真实经历。

“1997年的时候我买了一套价值742万港元的房子,从银行贷了667.8万港元,可这间住宅到2003年就只值250万港元了。”在香港一家律师行工作的赵伟(化名),最终由于无法拿出更多现金来弥补抵押品的价值不足,不仅房子被银行无情收走,而且还欠下银行200多万港元。

这是怎么回事?

我们知道,作为贷款人,银行与借款人签订贷款合同。很多不明真相的朋友以为,只要保证月供按时交给银行,银行没有实际损失,我就不违约。危险的种子就是这样被埋下的。需要明白,贷款合同的违约条款里,可不仅仅包括不按时还款,还包括抵押物价值减少。

融360查到的《银行房屋按揭贷款合同范本》显示:

“抵押期间由于乙方(购房人)的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的,乙方应在30日内向甲方(银行)提供与减少的价值相当的担保。否则,甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。

如果乙方既不提供价值相当的担保又不提前清偿等值的贷款本、息,甲方有权宣布贷款提前到期,要求乙方提前清偿全部贷款本、息。”

举个例子说,你就明白了。

房价腰斩,房没了还惹一身债!

刘明白2016年买下一套100万的房子,首付30万,贷款70万。一年后,刘明白已经偿还银行本金1万元,剩余69万元。就在那时,房价像着陆失败的火星车一样,啪叽一下,硬硬生生结结实实地砸地上了。这套房子市场价仅为50万元。好了,银行这时候会给刘明白算一笔账:当初借他70万,是因为有价值不低于70万的房子作抵押。现在,房子仅值50万,但他欠银行69万。所以,请补齐抵押不足的差额19万(69-50)。

要么,刘明白拿出19万存款,做提前还贷;要么,刘明白有个祖传老古董,价值不少于19万,抵押给银行。

刘明白这回是可犯糊涂了,当初为了买房把积蓄都掏光了,而家里最值钱的古董是iPhone4S,上哪去凑19万呢?

银行连一声不好意思都不说,“啪”一锤子就把房子拍卖了。一般说,拍卖价肯定比市场价还要低。市价50万的房,银行拍卖了40万,刘明白不仅首付白交了、啥也没捞着,还欠了银行29万(69-40)!

现在,朋友们知道房价暴跌为啥可怕了吧。已经贷款买房的朋友,快去把合同找出来,看看是怎么约定抵押物价值不足的。有的合同会在正文里专门列出一条,更狡猾的银行会在合同附件里作约定,反正,房奴是斗不过银行。房奴们唯一能期盼的,就是房价不要跌。

但是,房价怎么可能永远不跌呢?区别只是跌得深、跌得浅而已。从去年年末到今年,香港房价走入下跌周期,虽然幅度还不大,但已经引起部分购房人的恐慌。日本的例子更不必说,自上世纪90年代,日本房价暴跌之后一路走低,近几年才缓慢抬头。

房价跌不跌,毕竟不由我们说了算。香港之所以出现银行收回房子的先例,是因为当初的香港出现过一成首付,房价只要跌出30%,就会造成房不抵债。而内地买房首付多是二三成,只有房价暴跌百分之四五十,才会造成“负资产”。房价如果平稳或微跌,则更不必过度悲观与恐慌。

有乐观的朋友可能会问,银行不能拍卖我的唯一住房吧?融360同样想告诉您,即使是唯一住房,银行也是有权拍卖的,只不过执行的时候会保留一个宽限期,或者帮助租房,超过宽限期还是可以被强制执行的。相比之下,一旦遇到房价暴跌,只有一套房终究好过拥有多套房的人。

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